甘做金融“泥腿子” 积木时代深耕小微贷解决小微企业融资难题

近年来，随着国家政策的扶持，三四线城市小微企业呈现出井喷式增长。工信部发布的小微企业运营指数显示：截至2016年底，全国已有8700多万市场经营主体，2016年新增550多万登记企业，其中90%以上是小微企业。国家工商行政管理总局发布的最新数据也显示，截止2017年7月底，我国小微企业数已达7328万户。

政策的支持为小微企业的发展注入了动力，然而融资慢、融资难、融资贵，仍然是摆在小微企业面前最棘手的问题，传统金融机构的扶持力度赶不上小微企业资金需求的增长。数据显示，虽然2017年全国的小微企业已超过7000万家，但其中仍有12%难以从银行获取贷款，而剩余88%拿到的贷款也不是都能覆盖资金缺口。

这部分需求对于以积木时代为代表的新型金融服务机构来说无疑是蓝海，积木时代成立的初衷就是为这些优秀的小微企业提供快捷而有温度的小微信贷服务。

积木时代是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。

自2014年成立伊始，积木时代便将目标瞄准了三四线城镇里数量众多且融资需求旺盛的微型企业和个体工商户，并把支持小微企业健康发展作为重要使命。2014年12月，积木时代推出了专门为小微企业服务的产品——企业贷，专门为小微企业提供高效、无抵押、无担保的信贷服务，解决其融资难的痛点。

“企业贷”主要面向持续经营满6个月、年龄在20-65周岁的微型企业和个体工商户，贷款金额10——50万，借款期限为6-36个月不等，用户可以灵活选择。

积木时代团队深知，小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而传统金融机构由于程序较为复杂，且需要抵押物、担保人和规范的财务报表等条件，贷款过程耗时较长，常常使得小微企业错失了最佳用款时机。

为提高贷款效率，满足三四线城市小微企业的需求，积木时代借鉴德国IPC技术，将实地专业尽调、信审决策与先进的大数据应用技术、反欺诈手段和互联网技术相结合，设计出了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。

专业的前端风控人员会实地采集客户各类信息，比如清点存货有多少，计算经营现场的票据，当场清点客户手头账户上有现金多少、固定资产多少，并当场拍照、核实、评估，进行信息的交叉验证。风控人员收集全有效信息后，形成资产负债表、损益表、现金流表等报表，再经风控经理、决策审贷委员会审批决定。

这样一来，从接洽、尽调、决策到放款，积木时代贷前周期可短至两天，资质很好的客户甚至当天就可以放款，金额最高可达50万元，可以很好地满足微型企业主对融资速度和额度的需求。

“别看小微企业的单个贷款额度小，但并不意味着总量少。”积木时代CEO彭少新表示，经过三年多辛勤耕耘，积木时代已经在全国设立了35家资产端门店，服务了上万家小微企业，累计放贷超过12亿元。今年，积木时代的目标是再新开25家，将门店总数增加至50家左右，并进一步巩固和优化对微型企业的贷款服务，目标年放款额度突破10亿元。

积木时代也坚信，只要坚持初心，未来一定会给更多、更下沉的用户带去实实在在的服务，为助力普惠金融和实体经济的发展出一份力。